安老按揭

寿险保单转让

在安老按揭计划下,除了可利用借款人的物业作抵押外,还可以选择转让借款人的寿险保单予银行(须经批核后)作为附加抵押品,以获得更多每月年金及一笔过贷款,而寿险保单的退保现金价值,将用於偿还借款人的安老按揭贷款。

拟用作申请转让的寿险保单数目没有限制,但其退保现金价值总额不可超过安老按揭贷款下的指定物业价值。借款人可於申请安老按揭贷款时,或在安老按揭贷款生效期间,提出申请寿险保单转让。

寿险保单转让只适用於不多於两名借款人的安老按揭贷款。单一借款人的安老按揭申请,其寿险保单受益人必须为借款人或其继承人。至於二人共同借款的安老按揭申请,保单受益人必须为其中一名借款人。按寿险保单的情况,借款人需要向所属保险公司安排更改受益人。

在一般情况下,当安老按揭贷款终止,而出售物业所得的款项不足以全数清还安老按揭贷款时,银行就会动用借款人寿险保单的款项(最高金额为当时的退保现金价值)来偿还差额。如果仍不足以偿还所有差额,该差额将根据按揭证券公司与银行之间的保险安排,由按揭证券公司承担。在任何情况下,在偿还所有安老按揭贷款后,如退休现金价值仍馀额,该馀额将会归还给借款人(或继承人)。

借款人亦可随时申请赎回在安老按揭贷款下转让给银行的寿险保单,申请赎回时只需支付相关手续费,毋须缴交任何罚款。

寿险保单转让申请资格

一般情况下,要符合转让申请资格,该寿险保单必须:

  1. 由借款人作为寿险保单的持有人及受保人
  2. 由获认可并於香港经营人寿保险业务的公司所发出
  3. 以港元或美元作为计算单位
  4. 已累积退保现金价值,而在馀下的年期内不会减少
  5. 已完全清缴保费(注)
  6. 不涉任何投资成份
  7. 可转让,及没有更改受益人的限制

(注)如果借款人的寿险保单尚未完全清缴保费及 / 或附有保险公司的保单贷款,借款人可於申请寿险保单转让时,透过申请一笔过贷款,全数清缴保费及 / 或偿还保单贷款。

附带寿险保单转让安老按揭可获的年金金额

附带寿险保单转让安老按揭贷款的每月年金及一笔过贷款金额,将由按揭证券公司全权决定。按揭证券公司会因应申请贷款时,指定物业价值及寿险保单的退保现金价值而厘定金额。

以每100万港元物业价值加上100万港元退保现金价值计算,年龄为55、60或70岁的借款人,可获得的每月年金如下(数值仅供参考用):



年金年期


每月年金金额(港币)


一人借款


两人借款

55岁

60岁

70岁

55岁

60岁

70岁

10年

$5,520

$6,500

$9,100

$4,800

$5,780

$8,200

15年

$4,160

$4,920

$6,840

$3,670

$4,340

$6,220

20年

$3,570

$4,200

$5,860

$3,080

$3,700

$5,320

终身

$2,850

$3,520

$5,500

$2,490

$3,080

$4,960

(注)每月年金金额由按揭证券公司根据个别情况厘定,可能与参考水平有所差异。

例子

例子一

当有两名借款人时,每月年金发放会依据年纪较轻的借款人计算。较年轻的借款人在参加计划时的年龄,会由作计算基准。

借款人及参加年龄

丈夫70岁
妻子60岁

年金年期

10年

物业价值

$6,000,000

申请寿险保单转让时之退保现金价值

$6,000,000

每月年金金额

$5,780 x 6 = $34,680


例子二

用作计算年金之指定物业价值上限一律为1,500万港元,即使此例子的物业估值达2,800万元,可用作计算年金的楼价上限,一律以1,500万港元去计算。

借款人及参加年龄

丈夫70岁
妻子70岁

年金年期

20年

物业价值

$28,000,000

申请寿险保单转让时之退保现金价值

$15,000,000

每月年金金额

$5,320 x 15 = $79,800