医疗保险

问答

1. 保险公司在审核我的投保申请前,安排了一名医生为我进行身体检查。该名医生没有发现我的健康有毛病,而我亦没有在投保时披露该毛病。如我其后以该保单就没有披露的病患提出申索,保险公司是否可以基于“没有披露”的原则,拒绝向我赔偿?

在“最高诚信”原则下,受保人或保单持有人有责任向保险公司披露所有与投保有关的事实。

因此,无论保险公司有没有安排医生为您进行身体检查,亦无论医生有没有诊断出健康问题,只要您没有披露的是重要事实,并影响保险公司判断您是否有高风险的特征,保险公司仍然有权拒绝赔偿。

2. 保险公司核保时,是否接受传统中医签发的医疗报告?

保单一般会有标准条文,列明医疗报告应由注册西医签发。因此,除非保单特别列明接受注册中医签发的医疗报告,否则这些报告将不能在申索时获接纳。

您应细阅保单上有关申索程序的条文。

3. 我在香港购买了一份保单,但我在国外受伤,这会否影响我的申索?

这将视乎保单覆盖的地域范围;如果保单的保障范围包括在国外发生的事故,视乎该保单的条款及细则,您的申索有可能获接纳。

4. 我为同一保障项目(如住院或家居意外)购买了多份保险,我可否就所有保单提出索偿?抑或只可实报实销申索开支/损失?

法例没有限制投保人为同一保障项目/受保人购买保单的数目。

可是,保单一般会包含“其他保险”条款,要求投保人申报所有已购买的保险;这些保险必须保障相同项目及提供额外保障,而有关保单仍然持续有效。

一般来说,条款会列明在受保人已购买“其他保险”的情况下,保险公司须承担的责任。有关条款可分为以下几类:

  • “免除”条款:列明若投保人已为相同项目购买其他保险,保险公司毋须负上任何赔偿责任;
  • “余额”条款:列明保险公司只会赔偿超出“其他保险”赔偿额的部分;及
  • “按比例”条款:列明保险公司只会赔偿损失金额的某一百分比。

这些条款适用于医疗、个人意外伤亡及财物保险。

上述条款旨在防止投保人透过购买保险获取不正当的利益;换句话说,主保单和其他保单合计的赔偿额,不应超出修理或更换受保物品而产生的实际开支(即实际损失或所有支出的总数)。

因此,您可以就所有保单提出索偿,不过,不同保单条款各异,您所获的赔偿金额或会因应保单上有关“其他保险”的条款而有所调整,赔偿总额将不超过实际损失的金额。

例如:您买了两份医疗保险,每份保单赔偿医疗开支的保额是10,000 元(合共20,000元)。如医疗费是15,000 元,你便只可以从其中一份保单索偿10,000 元,并从另一份保单索偿 5,000 元。