人寿保险

问答

1. 保险公司核准我的投保申请前,安排了一名医生为我进行身体检查,该名医生没有发现我的健康有毛病,而我亦没有在投保时披露该毛病。如我其后根据该保单就该病患提出申索,保险公司可否因“没有披露”拒绝向我赔偿?

基于至诚原则,受保人或保单持有人有责任向保险公司披露所有与投保有关的事实。

因此,无论保险公司有没有安排医生为您进行身体检查,亦无论医生有没有诊断出健康问题,保险公司仍然可以拒绝赔偿,尤其是您没有披露的是重要事实,并影响保险公司判断您是否存在高风险的特征。

2. 我在生时可否取回人寿保险的保费?

您应查阅保单的条款和细则,翻查保单持有人在生时取回保费的相关条款。

个别寿险保单会在合约期内累积“保证现金价值”,如您终止合约,或合约因受保人达到某一特定年龄而届满,您可一笔过取得这笔现金价值。

3. 保险经纪建议我将现有的寿险保单转投另一间保险公司,这涉及什么潜在风险?

转移寿险保单至另一间保险公司前,您应注意该保险经纪游说您时,所作的陈述和比较是否正确、有否存在误导。保险经纪转投新的保险公司,有机会为了赚取佣金而游说您“转保”,这是常见的事。

您必须慎重考虑以下两个要点。

第一,您向新保险公司提交投保申请时,必须回答关于健康状况、职业和生活习惯的问题;如新保险公司因您的身体或生活状况有变而拒绝承保,基于现有保单内的“情况变更”条款规定(如有),您须告知现有的保险公司遭拒绝承保的实情和原因;这可能会导致现有保险公司撤销保单或增加保费。

第二,新保单或包含不同条款,“不可争议期”亦可能要从新计算;最坏的情况是现有保单接受的索偿,新保单却可能拒赔。

为保障消费者,客户在转移或更换保单时,须填妥“客户保障声明书”(声明书)。声明书可于香港保险业联会网页下载,保险经纪必须在声明书上,声明他/她已向客户清楚解释潜在风险,客户亦必须声明他/她明白有关风险。在此情况下,“冷静期”时段为新保险公司将声明书副本交予旧公司该日起计的14天。

总括而言,紧记确定保险经纪游说您“转保”时,没有作出不尽不实,而且误导的陈述或比较。新保单如能提供较佳的保障,只要是真确和合法,当然值得“转保”,但您亦必须清楚“转保”的潜在风险,以及处理风险的可行措施。

4. “可撤换受益人”和“不可撤换受益人”有何分别?什么情况下,我才可更改寿险保单内的“不可撤换受益人”?

寿险保单的受益人就是受保人去世后,可从保险公司取得身故赔偿的人。受保人须在保单的“指定受益人”一栏,填上可获身故赔偿的受益人姓名。

“可撤换受益人”容许保单持有人毋须征求受益人同意,便可转换受益人;“不可撤换受益人”则不容许保单持有人有此权利,换言之,保单持有人更改受益人姓名时,必须事先取得受益人的同意。保单上不可撤换的受益人必须同意更改,保单时有人才可转换受益人。

5. 我的儿子现时15岁,可否成为我的寿险保单的受益人?如果我在他成年(即年满18岁)前过世,他可否取得我全部保险赔偿?

您的儿子即使未成年,也可以成为您的寿险保单的受益人。您应委派一名监护人及/或受托人,在儿子成年之前代为接收和管理您的保险赔偿。待他成年后,他便可直接继承该笔赔偿。

6. 受保人已失踪数年,其保单受益人可否申索身故赔偿?

如受益人有相关的法律权益(例如他/她是受保人的配偶、父母或子女),便可以向法庭申请获取一份声明书,声明受保人在法律上已被视作死亡。在普通法下,除非另有相反证据,否则任何人失踪七年或以上便会被视作死亡。

只要法庭发出声明书,声明受保人已在法律上死亡,其保单受益人便可向保险公司申索身故赔偿。请向律师查询向法庭申请有关声明的程序。

7. 我的保单已失效,但我重新缴交保费,试图恢复保单的效力;我可否在此时向保险公司索偿?

人寿保险一般有“复效”条款,列明只要符合特定条件,过期失效的保单(通常因欠交保费而失效)可获复效。

复效保单可能较投购新保单更便宜,因为受保人年龄增长,其风险取向或会落入较高保费的组别,很可能导致新保单征收较高保费。

受保人或须向保险公司提交可承保证明,例如合格的医疗报告;但如果断供少于两个月,受保人通常可获豁免提交证明。

在申请保单复效期间,任何已呈交的索偿均须等待保险公司批准复效才会获处理。

8. 我可以透过立遗嘱,更改人寿保险的受益人吗?

当一个人购买了有效的保险,保单收益之享有权由保单管理,有关收益并不纳入该人的产业。一般来说,保单持有人不能透过立遗嘱来更改保单的受益人。如果他/她想更改保险受益人,就必须透过保单发行人来进行。

9. 我应怎样保存我的人寿保险保单?购买寿险后,我要告诉任何人吗?

我们建议阁下最好将人寿保险保单放在银行保险箱或其他安全地方,如认为合适,亦可将保单副本交给阁下属意的遗嘱执行人或/和受益人,好使您信任的人知道保单的存在,并可以在阁下百年归老后采取行动,向保险公司索偿。

告知阁下信任的人您已购买人寿保险,是合适及谨慎的做法,否则,若没有人知悉保单的存在,便可能没人索偿。另一个考虑点是,保险公司未必知道投保人已去世。

10. 受益人向保险公司索偿时,要提供保单的正本吗?还是可以只提供副本?

部分保险公司并不需要受益人在索偿时出示保单正本,阁下须查阅保单条文。

11. 人寿保险的索偿有时限吗?

正常情况下,索取人寿保险赔偿并没有时限,不过,为谨慎起见,阁下最好查阅保单条文,看看是否有加入时间限制的条款。

实际上,部分保险公司仍然持有过百年前办理但还未有人索偿的人寿保险保单,因此公司设有队伍,负责搜寻相关受益人。

无论如何,阁下应该检阅您的人寿保险保单是否设有索偿时限。